La loi ne fixe aucun âge minimum : un PER peut être ouvert dès la naissance par les représentants légaux d'un enfant mineur, bien que cette pratique reste rare compte tenu de la durée de blocage des sommes jusqu'à la retraite.
À quel âge peut-on ouvrir un PER et qui est concerné ?
Ce guide précise les conditions d'âge et de statut pour ouvrir un PER, du mineur au retraité, sans jargon inutile.
Le plan d'épargne retraite est un produit d'épargne à long terme ouvert par principe à toute personne physique, quel que soit son âge. Il n'existe ni condition d'âge minimum ni condition d'âge maximum pour souscrire un PER individuel : un actif de 25 ans, un salarié de 55 ans ou un retraité de 70 ans peuvent tous en ouvrir un, sous réserve d'accepter que les sommes versées restent bloquées, sauf cas de déblocage anticipé, jusqu'au départ à la retraite. Le PER se distingue ainsi des anciens produits retraite qui imposaient parfois des restrictions liées au statut professionnel ou à l'âge de souscription.
Le PER se décline en trois compartiments distincts, et l'accès à chacun dépend du profil du souscripteur plutôt que de son âge.
| Type de PER | Public concerné | Condition d'accès |
|---|---|---|
| PER individuel | Toute personne physique (actif, indépendant, sans emploi, retraité) | Aucune condition professionnelle |
| PER collectif | Salariés d'une entreprise ayant mis en place le dispositif | Appartenance à l'entreprise concernée |
| PER obligatoire | Salariés ou catégories de salariés désignées par l'employeur | Adhésion imposée par accord ou décision unilatérale |
Le PER individuel reste la seule version accessible sans lien avec un employeur, ce qui explique pourquoi il concerne aussi bien les jeunes actifs que les personnes déjà retraitées.
L'ouverture d'un PER pour un enfant mineur est juridiquement possible, à condition qu'elle soit réalisée par ses représentants légaux. Cette pratique reste toutefois marginale, car l'horizon de blocage jusqu'à la retraite du titulaire rend le produit peu adapté à un objectif de court ou moyen terme. Plusieurs éléments doivent être vérifiés avant d'envisager cette option :
- l'accord des deux parents ou du représentant légal est requis pour l'ouverture et chaque versement ;
- les sommes versées restent indisponibles jusqu'au départ à la retraite de l'enfant, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi ;
- la gestion du contrat revient aux représentants légaux jusqu'à la majorité de l'enfant ;
- l'intérêt fiscal pour le foyer doit être évalué au regard des versements déjà réalisés sur d'autres supports.
Le choix d'ouvrir un PER, et le moment pour le faire, dépendent de plusieurs critères propres à la situation de chacun plutôt que d'un seuil d'âge universel. Un actif en début de carrière privilégiera un horizon de placement long, tandis qu'une personne proche de la retraite devra vérifier la compatibilité entre la date de sortie envisagée et les conditions de déblocage. Le statut professionnel détermine aussi l'accès à certains compartiments : un indépendant ne peut ouvrir qu'un PER individuel, tandis qu'un salarié peut cumuler PER individuel et PER d'entreprise si son employeur en propose un. Enfin, la situation familiale et le niveau d'imposition influencent l'intérêt de la déduction des versements à l'entrée, sans que cela ne détermine à lui seul l'âge d'ouverture.
Plusieurs erreurs reviennent régulièrement lors de l'ouverture d'un PER, indépendamment de l'âge du souscripteur.
- Attendre l'approche de la retraite pour ouvrir un PER, ce qui réduit la durée de blocage utile et la marge de manœuvre en cas d'imprévu.
- Confondre PER individuel et PER d'entreprise, alors que les conditions d'accès et les modalités de sortie diffèrent selon le compartiment.
- Ignorer les conditions de déblocage anticipé, pourtant déterminantes en cas de projet immobilier ou d'accident de la vie.
- Ouvrir un PER pour un enfant mineur sans anticiper l'indisponibilité des sommes jusqu'à sa propre retraite.
- Négliger la comparaison des frais et des options de gestion proposées avant de choisir l'établissement teneur du compte.
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Questions fréquentes
Oui, aucun âge maximum n'est imposé. Une personne déjà retraitée peut ouvrir un PER individuel, mais elle doit vérifier les conditions de sortie et l'intérêt réel du produit compte tenu d'un horizon de placement plus court.
Non, le PER individuel est accessible à toute personne physique, qu'elle soit salariée, indépendante, sans activité professionnelle ou retraitée. Seuls le PER collectif et le PER obligatoire supposent un lien avec un employeur proposant ce dispositif.
Oui, rien n'interdit de détenir plusieurs PER individuels ou de cumuler un PER individuel avec un PER d'entreprise, sous réserve de respecter les règles propres à chaque compartiment lors des versements et de la sortie.
Les sommes versées restent en principe bloquées jusqu'au départ à la retraite du titulaire, y compris pour un PER ouvert au nom d'un mineur, sauf survenance de l'un des cas de déblocage anticipé prévus par la réglementation.
